歷經(jīng)4個(gè)月的意見(jiàn)征集,百萬(wàn)新能源車(chē)主終于迎來(lái)新能源車(chē)輛專(zhuān)屬保險(xiǎn)。

　　近日,在銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(試行)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《專(zhuān)屬條款》”),為新能源汽車(chē)消費(fèi)者提供更加有效和有針對(duì)性的保險(xiǎn)保障。

　　據(jù)悉,所有新保和續(xù)保的新能源車(chē)將統(tǒng)一適用新條款承保。南都記者從多方獲悉,有部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已計(jì)劃在本月推出新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品,而新能源車(chē)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率或整體有所下降。

　　保障更具針對(duì)性

　　據(jù)悉,《專(zhuān)屬條款》分為主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)包括新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種,投保人可全部投?；蜻x擇投保三大險(xiǎn)種。

　　這是新能源汽車(chē)首次正式迎來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款?！秾?zhuān)屬條款》首次明確,新能源車(chē)輛的定義為采用新型動(dòng)力系統(tǒng),完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車(chē),包括插電式混合動(dòng)力(含增程式)汽車(chē)、純電動(dòng)汽車(chē)和燃料電池汽車(chē)等,但不包括摩托車(chē)、拖拉機(jī)、特種車(chē)。

　　與過(guò)去傳統(tǒng)燃油車(chē)車(chē)險(xiǎn)條款相比,《專(zhuān)屬條款》對(duì)新能源車(chē)及車(chē)主的保障更具有針對(duì)性。

　　其中,新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)規(guī)定,被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車(chē)過(guò)程中,因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)車(chē)身；電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)；其他所有出廠(chǎng)時(shí)的設(shè)備三大類(lèi)設(shè)備直接損失,且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍,保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

　　同時(shí),“新能源汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)”以及“新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)”兩大主險(xiǎn)的保障情形中亦明確指出“意外事故”含“起火燃燒”這一情形。

　　此外,《專(zhuān)屬條款》明確指出保障責(zé)任涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。不過(guò),使用場(chǎng)景不包括在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所被維修養(yǎng)護(hù)期間、被營(yíng)業(yè)單位拖帶或被吊裝等施救期間。

新增修訂四個(gè)附加險(xiǎn)

　　除了在三大獨(dú)立主險(xiǎn)上為新能源汽車(chē)提供定制化保障外,《專(zhuān)屬條款》在附加險(xiǎn)方面同樣新增、修訂了四個(gè)附加險(xiǎn)險(xiǎn)種,進(jìn)一步覆蓋過(guò)往沒(méi)有覆蓋到的新能源汽車(chē)主要風(fēng)險(xiǎn)。

　　新增的三款附加險(xiǎn)包括,附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)。此外,還修訂了附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款。

　　不過(guò),與此前8月的新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(征求意見(jiàn)稿)相比,《專(zhuān)屬條款》剔除了附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)。

　　此外,《專(zhuān)屬條款》還修訂了新能源車(chē)的折舊率參考系數(shù)表。其主要改動(dòng)在家庭自用、非營(yíng)業(yè)兩種用途的9座以下客車(chē)純電動(dòng)新能源汽車(chē)、插電式混合動(dòng)力與燃料電池新能源汽車(chē)。其中,9座以下客車(chē)純電動(dòng)新能源汽車(chē)的折舊系數(shù),從每月0.6%調(diào)整為按價(jià)格區(qū)間劃分。0-10萬(wàn)元每月折舊系數(shù)為0.82%；10萬(wàn)-20萬(wàn)元每月折舊系數(shù)為0.77%；20萬(wàn)-30萬(wàn)元每月折舊系數(shù)為0.72%；30萬(wàn)以上每月折舊系數(shù)為0.68%。(上述分段均含起點(diǎn),不含終點(diǎn))

　　而9座以下客車(chē)插電式混合動(dòng)力與燃料電池汽車(chē)的每月折舊系數(shù)則統(tǒng)一從0.6%改為0.63%。上述新能源汽車(chē)每月折舊系數(shù)與現(xiàn)行條款的折舊系數(shù)相比,均有所上升。

　　以一臺(tái)5年車(chē)齡的10萬(wàn)元9座以下非營(yíng)業(yè)純電動(dòng)新能源汽車(chē)為例,現(xiàn)行條款與《專(zhuān)屬條款》的折舊率相差13.2%,換算下來(lái)相差1.32萬(wàn)元。

超千萬(wàn)數(shù)據(jù)提供開(kāi)發(fā)、定價(jià)基礎(chǔ)

　　近年來(lái),我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步日新月異,新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)。根據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù),2021年1-11月新能源汽車(chē)的產(chǎn)量和銷(xiāo)量分別達(dá)302.3萬(wàn)輛和299萬(wàn)輛,同比均增長(zhǎng)1.7倍；市場(chǎng)滲透率達(dá)12.7%,呈逐月抬升態(tài)勢(shì)。

　　不過(guò),新能源汽車(chē)以動(dòng)力電池作為儲(chǔ)能裝置,車(chē)輛輔助設(shè)備延伸至充電設(shè)施,在車(chē)輛使用過(guò)程中,除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險(xiǎn),動(dòng)力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故亦構(gòu)成新的風(fēng)險(xiǎn)因素。

　　而在保險(xiǎn)業(yè),一方面,新能源車(chē)商車(chē)險(xiǎn)綜合成本率一直令不少財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)頭痛不已,而另一方面,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拒保新能源車(chē)亦一時(shí)成為社會(huì)焦點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)亟須產(chǎn)品創(chuàng)新,在保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)服務(wù)上實(shí)現(xiàn)升級(jí)換代以應(yīng)對(duì)上述問(wèn)題。

　　今年4月,銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾在新聞發(fā)布會(huì)上表示,在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中,因?yàn)樾履茉窜?chē)在車(chē)身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場(chǎng)景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車(chē)存在較大區(qū)別,其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。同時(shí),新能源車(chē)受總體保有量小、車(chē)型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時(shí)間短、潛在風(fēng)險(xiǎn)未完全顯現(xiàn)等因素影響,行業(yè)掌握的新能源車(chē)的承保理賠數(shù)據(jù)有限,影響了對(duì)于新能源車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的測(cè)算。

　　今年5月,中國(guó)精算師協(xié)會(huì)在銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下啟動(dòng)了新能源汽車(chē)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算工作。據(jù)悉,項(xiàng)目組對(duì)2018年至2021年1季度約5162萬(wàn)條新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)和923萬(wàn)條理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行了多輪清洗、方案測(cè)算和費(fèi)率平滑,測(cè)算編制了新能源專(zhuān)屬車(chē)損險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表,并結(jié)合新能源汽車(chē)的特點(diǎn),新增外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失保險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)等附加險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表。

　　就在《專(zhuān)屬條款》發(fā)布同一天,中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表(試行)》。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)表示,這為行業(yè)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和定價(jià)提供了基礎(chǔ)。

新能源車(chē)車(chē)險(xiǎn)整體費(fèi)率或?qū)⑾抡{(diào)

　　從過(guò)往的情況來(lái)看,新能源車(chē)中的電池模組、各類(lèi)輔助傳感器集成度高,技術(shù)方案、零部件通用性較低,相應(yīng)的維修、替換成本有所上升。對(duì)于廣大車(chē)主而言,新能源車(chē)險(xiǎn)的啟用究竟會(huì)不會(huì)帶來(lái)用車(chē)成本的上升呢?

　　國(guó)泰君安非銀團(tuán)隊(duì)發(fā)表相關(guān)研報(bào)稱(chēng),預(yù)計(jì)《專(zhuān)屬條款》下新能源車(chē)的基準(zhǔn)保費(fèi)相較現(xiàn)行綜改的基準(zhǔn)保費(fèi)小幅下降,同時(shí)新能源車(chē)特定保險(xiǎn)責(zé)任有所增加,因此新規(guī)實(shí)施對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的保費(fèi)和盈利將有小幅負(fù)面影響,但總體影響有限?？紤]到當(dāng)前行業(yè)新能源車(chē)的賠付率普遍高于傳統(tǒng)燃油車(chē),若要實(shí)現(xiàn)新能源車(chē)的盈利費(fèi)用空間相對(duì)較小,預(yù)計(jì)費(fèi)率更具優(yōu)勢(shì)的龍頭險(xiǎn)企更為受益。一方面,大型險(xiǎn)企固定費(fèi)用攤薄效果顯著,另一方面大型險(xiǎn)企直控渠道占比更高,手續(xù)費(fèi)相對(duì)較低。

　　南都記者從一家大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲悉,該公司的新能源車(chē)險(xiǎn)將在月底上線(xiàn),預(yù)計(jì)新能源車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率相較于現(xiàn)行費(fèi)率下降約3%,部分新能源車(chē)主將享受“降費(fèi)”好處。具體來(lái)看,25萬(wàn)元以下新能源車(chē)型的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用有所下降或持平,部分25萬(wàn)元以上的新能源車(chē)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率或有所上升。

　　同時(shí)，據(jù)另一家排名靠前的財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)透露，家用5座以下車(chē)型費(fèi)率有所上升。此外,亦有部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)表示,將在本月推出新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　采寫(xiě):南都記者　許爽